中小银行加速离场。
2022年43家、2023年77家、2024年204家……近年来，随着中小金融机构改革化险工作的加快推进，中小银行正在加速离场。
第一财经根据企业预警通数据统计，今年前5个月，已有184家小银行获批复合并/解散，数量是去年同期的7倍之多，且已接近去年全年的总量，仅5月16日，内蒙古就有120家小银行集体“消失”。
“推动高风险中小金融机构合并重组，是化解金融风险的重要手段，有助于整体改善中小金融机构的风险状况。”苏商银行特约研究员薛洪言说。
薛洪言认为，当下中小银行面临的经营困境，本质是内外环境变化与自身能力错配的结果。从外部看，经济周期下行导致信贷需求收缩；区域层面看，行业从增量市场进入存量市场，竞争加剧；叠加大型银行凭借数字化优势加速下沉，通过科技赋能的低成本服务模式挤压中小银行生存空间。
中小银行加速离场
近段时间，多地金融监管局发布公告，宣布村镇银行、农村信用合作社解散或被吸收合并。
5月20日，3家村镇银行同一日撤并，包括山东金融监管局批复同意解散济宁高新村镇银行，其资产、负债、业务及各项权利与义务由日照银行承接；青海金融监管局同意解散青海湟中三江村镇银行，其全部资产、负债、业务、网点、员工及其他一切权利义务由青海西宁农村商业银行承继；铜仁金融监管分局同意贵州银行收购铜仁丰源村镇银行，并设立贵州银行铜仁丰源支行、铜仁金麟支行、铜仁蓝波湾支行以及铜仁桃源支行。
作为统一法人模式下新成立的省级农商行，内蒙古农商银行吸收合并了包括内蒙古自治区《澳洲幸运5开奖在线直播2022》农村信用社联合社在内的120家机构，这120家农村信用社/村镇银行同日宣布解散，相关债权债务由内蒙古农商银行承继。
根据中国人民银行在官网披露的参加存款保险的金融机构最新名单，截至2025年3月末，全国共有3713家银行业金融机构参加存款保险，较2024年末减少了48家，减少的银行清一色为中小银行。
另外，根据企业预警通数据，2022年全年有43家小银行撤并，2023年为77家，2024年为204家；而今年前5个月，已有184家中小银行获批复合并/解散，数量是去年同期的7倍之多，且十分接近去年全年的总量。
村镇银行成撤并“重灾区”
在撤并的小银行中，村镇银行是主体。企业预警通数据显示，去年撤并的204家小银行中，99家为村镇银行，占比49%，今年到目前为止，已有70家村镇银行撤并。
村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用。
数据显示，截至2024年末，村镇银行数量为1538家，占银行业金融机构法人总数的35.8%，占银行机构总数的40.4%。
不过，部分村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。
根据央行发布的《金融稳定报告（2024年）》，2023年末，中国人民银行对3936家银行机构开展评级，从评级结果来看，“红区”（风险较高状态）银行共有357家，资产规模7.05万亿元，而农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红区”银行比重较高。
为何活得像“夹心饼干”
中小银行加速离场的背后，是中小金融机构改革化险工作的加快推进。
今年1月12日，金融监管总局召开2025年监管工作会议，指出中小金融机构风险明显收敛。同时，将“加快推进中小金融机构改革化险”作为今年的重点任务之一，要求坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。
另外，今年的政府工作报告也提及，要按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。
对于中小商业银行当下面临的困境，薛洪言分析说，一方面，大行依托移动终端、智能风控等技术将服务触角延伸至县域市场，在普惠金融、财富管理等领域与中小银行形成直接竞争；另一方面，在中小金融机构化险背景下，监管政策对资本充足率、合规经营的要求趋严，进一步暴露了中小银行长期积累的资本实力薄弱、风控体系不完善等问题，部分机构因难以达标而被迫退出市场。
另外，薛洪言认为，中小银行内部的结构性矛盾集中体现在业务模式、技术能力与治理机制的滞后性。业务上过度依赖传统存贷利差，缺乏差异化竞争策略，在经济增速放缓、利率市场化深化的背景下，盈利稳定性显著下降；数字化转型投入不足、技术人才短缺，导致线上服务能力与风控水平落后于行业，难以应对客户行为线上化、需求多元化的挑战；公司治理层面，股权结构分散、内部监督机制失效等问题长期存在，使得风险管控与战略决策效率低下，难以适应市场竞争的复杂性。
去年年中，某城商行高管就曾在一次主题演讲中提到，当前大行下沉“掐尖”的现象较为普遍，给中小银行带来较大压力，中小银行还面临着负债刚性压力的问题，存款利息下降较慢，加大了净息差的压力。
“活得像块‘夹心饼干’。”某村镇银行员工在社交平台调侃自己“2字头”的工资时道出了村镇银行的艰辛。
根据企业预警通最新数据，341家村镇银行披露了2024年的财务数据，其中，231家村镇银行净利润不足1000万元，占比68%。341家村镇银行中，70家去年录得亏损，占比21%，有19家银行甚至已经连续两年亏损。
比如，重庆忠县稠州村镇银行2024年亏损1534.48万元，2023年亏损515.74万元；重庆北碚稠州村镇银行去年亏损489万元，2023年亏损1049万元。
薛洪言认为，未来，中小银行的突围需以治理机制改革为基础，立足区域经济特点构建差异化服务能力，通过数字化工具提升运营效率，而非简单依赖规模扩张或政策兜底，才能在金融体系中找到不可替代的“生态位”。
责任编辑：李琳琳
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