来源：北京商报
个人养老金制度落地一周年将至，银行抢人大战“硝烟再起”。10月29日，北京商报记者注意到，近日，多家国有大行、股份制银行在个人养老金非试点地区推出了预约开户营销活动，考核重压之下，银行人也不断活跃在社交平台进行资源置换，一场围绕个人账户开展的“暗战”愈发激烈……
发力非试点区“抢客”
对个人养老金资金账户而言，银行深知“得账户者得天下”的重要性，在个人养老金制度落地一周年之际，“抢人大战”再次开启。
华夏银行太原分行指出，系统将根据客户填写的预约开户信息，11月底在人社部系统为客户开立个人养老金资金账户，红包待开户成功后可领取。
个人养老金制度于2022年11月宣布实施，已在全国36个城市率先作为试点，江苏银行无锡分行指出，江苏省的试点为苏州市，目前无锡市可先办理预开户，待全面放开后，再正式开户。
产业经济资深研究人士王剑辉表示，这类活动算是银行拓展个人业务的一种比较重要的方式，试点地区个人养老金资金账户开户的成长性还有待提升，新户拓展受到制约。而在非试点地区，银行选择的余地更大一些。作为增量来说，预开户的活动可以进行尝试，但并不能作为营销重点，因为此类预开户的成本并不是很低，并没有产生相应的收入。可以适当保持这种预开户力度，将更多的精力放在存量现有客户的培育之上，如果现有客户购买产品操作量出现提升，对银行业绩来讲也会有很大的帮助。
员工互换指标完成任务
“非试点地区”，即个人养老金业务试点地区之外的其他地区。2022年11月，人社部宣布，在北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333App”等全国统一线上服务入口或银行等渠道建立个人养老金账户，通过银行开立个人养老金资金账户。
如今，试点城市有望扩容，压力也给到了“银行人”的身上。“这两天正是冲刺的时候，我们行一个人给了60个指标，要求月底就要完成，实在是没办法了……”赵恺（化名）是一名银行资深客户经理，五年来的工作经历让他积累了不少客户，前期在试点地区开户的KPI都已顺利完成，但如今，抢人大战扩散到非试点地区，让他倍感压力。
“非试点城市也能预约开户了，大家看一下，有需求的私我。”这两天，赵恺通过社交媒体寻人，想补全KPI，但收效甚微。一波想要薅羊毛的网友直言，“有没有红包、返现活动”，另一波客户更是称，“为什么非要预约，不能直接开户”。
万般无奈之下，赵恺想到了银行人指标互换的“生意”，简而言之就是将他人的资源和自身的资源对调，帮忙完成开户。“有没有亲能互换指标开户，家人、朋友都可以，每单返现50元。” 赵恺称。
身在江苏的誩誩（化名）也背负了70个指标的考核压力，一年前她就在社交媒体上发帖寻找客户，一般是将缴费年限和产品收益列成表格发给客户，然后等待客户回复。这期间确实成交了几笔，也有资金缴存。非试点城市预约开户后，她也想起了资源置换的法子，在发布信息后，誩誩收到了几位同行发来的留言，她准备把自己的资源整理整理，看看还能促成几单业务。
事实上，互换指标完成KPI的行为在银行中较为常见，也多存在于储蓄账户开立、信用卡开卡、个人养老金资金账户开立中，这背后是一种无奈的权宜之计，也折射着银行人的压力。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英在接受北京商报记者采访时表示，关于个人养老金资金账户开户指标互换的情形在各个银行之间，尤其是在业务员层面一直屡见不鲜。不过从实操内容来看，有一类情况为，客户在一家银行开立了账户后，为了一些利益再行注销，然后去另一家银行新设开户，实际上浪费了资源，会影响整个个人养老金业务平稳发展的格局。从制度角度而言，此类模式从银行考核角度来讲并不违规，但这并不是一个好的业务拓展模式。
“开户热缴存冷”依旧待解
个人养老金制度的落地一直都被称为将“储蓄”转换为“有远见的投资”，个人养老金资金账户资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
在持续不断的客源“争夺战”之下，用户对个人养老金资金账户的开立热情不断高涨，但从实际情况来看，缴存冷的情况依旧存在，不少用户在谈及账户的使用情况时仍表示，“不会用”“没有需求”。
为什么会出现这样的情况？在北京工作的白领李洁琼（化名）告诉北京商报记者，“我算是较早开立个人养老金资金账户的群体，之前是为了帮助银行理财经理完成考核指标。不过开户后我发现，账户中推出的产品收益并不高。存款、理财产品收益率太低，而我又对保险产品不感兴趣，此外，部分基金产品目前还处于亏损过程中，所以时至今日，都没有往账户中缴存资金”。
更有用户强调，“之前从个人养老金资金账户购入的基金产品已经出现了亏损，说好的养老呢？”“投资一年，已经亏了10%，和普通的基金产品没有太大区别”。
拥有养老的标签，让用户对个人养老金资金账户的各类产品寄予厚望，但等到入市后才发现，缓解养老的焦虑依旧难消。
对银行来说，营销新用户固然重要，但如何助其找到治疗养老焦虑的有效“药方”才是重要的命题。
招联首席研究员董希淼指出，银行在个人养老金开户方面过度营销，吸引了大批“薅羊毛”的用户开户。但个人养老金对这部分人群的吸引力较小，因而缴《m5彩票手机客户靖下就》存的意愿不大。另一方面，通过个人养老金账户进行投资期限很长，了解和接受还需要一个过程。而今年以来，部分养老基金、理财产品受资本市场下行影响出现亏损，低于用户预期，这也在一定程度上影响用户进行投资的意愿
董希淼进一步指出，接下来，应进一步优化调整个人养老金制度。例如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。
北京商报记者 宋亦桐
责任编辑：张文
